La mayoría de la gente tiene deudas, de una forma u otra, ya sea una tarjeta de crédito, una hipoteca o tal vez un préstamo de coche.
Pero al mismo tiempo, la mayoría de nosotros también tenemos ahorros e inversiones con dinero en efectivo en el banco, dinero en el mercado de valores y tal vez incluso una tenencia de criptografía. ¿Es esto racional, sin embargo?
La mayoría de las personas se sienten cómodas para empezar a invertir mientras que todavía tienen un préstamo de coche, siempre y cuando el interés mensual no sea demasiado alto.
Servir el capital y los intereses de sus préstamos mientras se intenta generar capital e intereses sobre sus ahorros parece tirar de sus finanzas en dos direcciones diferentes a la vez. Así que, ¿por qué no cuadrar el círculo y simplificar las cosas, utilizando sus ahorros y cualquier dinero sobrante para liquidar esas deudas lo antes posible?
Esta no es una pregunta nueva. En muchos aspectos, es una de las preguntas más antiguas que los inversores tienen que hacer. ¿Y la respuesta es? Bueno, eso depende de las deudas que realmente tengas.
Demos Kyprianou, miembro de la junta directiva de SimplyFI, una comunidad sin fines de lucro de entusiastas de las finanzas personales y las inversiones en Dubai, dice que si usted debe dinero en una tarjeta de crédito, podría estar pagando intereses de hasta el 40% anual.
Ninguna inversión en la tierra puede generar ese tipo de rendimiento, y ten cuidado con cualquiera que diga que el suyo sí puede.
El Sr. Kyprianou dice que, por lo tanto, debes tratar de pagar la totalidad de tus tarjetas de crédito antes de empezar a ahorrar o invertir.
Su dinero simplemente no puede trabajar más duro que cuando paga una deuda cara a corto plazo como esa. «No se limite a hacer el pago mínimo cada mes, liquídelo todo tan rápido como pueda», dice.
Georgina Howard, una planificadora financiera colegiada de The Fry Group, dice que si la deuda de su tarjeta de crédito se ha acumulado hasta el punto de que no puede pagarla rápidamente, trate de acelerar el proceso.
Vea si puede cambiar la deuda a una tarjeta de crédito que cobre cero interés en las transferencias de saldos durante un período introductorio. «Puede que te sorprenda ver lo rápido que puedes pagar el saldo que has transferido, en comparación con dejarlo en tu antigua tarjeta a un alto APR», dice.
Sólo recuerde que una tasa introductoria sin intereses no dura para siempre. Cuando expire, su APR se disparará. Así que anote en su agenda la fecha en que este período introductorio llega a su fin, y cancele la deuda cómodamente antes de eso. Esta debería ser su prioridad financiera.
Las cosas se complican más si tiene una deuda menos costosa, como un préstamo de coche, dice la Sra. Howard. «La mayoría de las personas se sienten cómodas al comenzar a invertir mientras todavía tienen un préstamo para el auto, siempre y cuando el interés mensual no sea muy alto», agrega.
La decisión es aún más clara cuando se trata de la hipoteca. Un préstamo para la vivienda es la forma más barata de pedir prestado, y hoy en día los propietarios pueden obtener ofertas que cobran sólo el 2 o el 3 por ciento.
Eso está muy por debajo del rendimiento medio del S&P500 de los Estados Unidos desde 1957, que es de alrededor del 8% anual, y la Sra. Howard dice: «El mercado de valores debería superar cómodamente el costo de una hipoteca, a largo plazo».
Con la Reserva Federal de los EE.UU. sorprendiendo a los mercados al recortar los tipos de interés en 50 puntos básicos el pasado martes, y otros recortes que probablemente se produzcan si el pánico por el coronavirus se profundiza, pronto se podría tener la oportunidad de fijar un tipo de interés a largo plazo récord y bajo, por lo menos durante cinco años.
Si usted hace eso, entonces usted debe tener una idea clara de cuánto puede permitirse invertir cada mes, dice la Sra. Howard. «Puede entonces apartar dinero de su salario y añadir cualquier suma global de bonos.»
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Los préstamos hipotecarios pueden ser baratos, pero no te relajes demasiado. «También tienes que asegurarte de que tu deuda hipotecaria está bajo control y que estás en camino de pagarla a tiempo», dice la Sra. Howard.
La decisión de dar prioridad al pago de la hipoteca es una decisión personal. Los inversores más cautelosos querrán equilibrar las participaciones con otros activos como bonos y efectivo, pero hay un inconveniente. «Esto puede reducir el rendimiento anual medio y aumentar el peligro de que el rendimiento de la hipoteca sea inferior al de los costes», dice la Sra. Howard.
Si usted es un inversor particularmente reacio al riesgo, puede que prefiera pagar en exceso su hipoteca. «Es un consuelo saber que está libre de deudas, pase lo que pase en los mercados», añade.
