Motivos por los cuales pagar su hipoteca antes de tiempo no es bueno

El concepto que está en el centro de este malentendido es el costo del dinero, que describo como la mayor tasa de retorno que puedes obtener durante un largo período de tiempo de tu dinero, sí estamos hablando de su hipoteca.

Para algunos, el costo del dinero es el costo que pagan por pedir dinero prestado. Si tienes una tarjeta de crédito del 17%, cada vez que compras algo, no es sólo el dólar que estás gastando; es el dólar más el interés que estás pagando por no pagar tu tarjeta de crédito.

Para un inversionista, es la tasa de retorno que puedes ganar a largo plazo. Imaginemos esto: si tuvieras una hipoteca del 0%, podrías decidir ahorrar tu dinero. Después de todo, puedes hacerlo mejor que el 0%, incluso en una cuenta de ahorros o en el mercado monetario. Entonces, cuando tengas suficiente dinero, pagarás ese préstamo. Probablemente seguirías haciéndolo incluso con un 1% de interés porque podrías ganar más del 1% de tu dinero.

Pero si la tasa de interés es del 10%, la ecuación cambia. Es probable que sólo tomes lo que no tienes para pagar porque es difícil y arriesgado para la mayoría de la gente ganar el 10%. Así que lo que sea que se tome prestado probablemente se devolverá tan pronto como sea posible, para ahorrar el interés.

Cuando se trata de hipotecas, la gente piensa que hay algún tipo de magia, pero no es así. Déjeme desmitificar esto para usted. Digamos que tienes dos opciones: pagar en efectivo y no obtener una hipoteca, o financiar por 15 o 30 años. Si el costo del dinero es el mismo que el interés del banco, entonces no importa. Siempre estás pagando intereses.

Ya sea que pagues en efectivo y pierdas el derecho a ganar intereses (ese es el costo de oportunidad) o que pidas dinero prestado y pagues los intereses del banco, es simplemente una cuestión de preferencia si puedes ganar lo mismo que pagas. Todo esto se resuelve en el mismo período de tiempo.

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Cuando esos números no son los mismos o tu tasa de interés es alta, puedes refinanciar o pagar extra directamente al préstamo para que los pagos bajen. Pero con una hipoteca, normalmente se trata de un préstamo amortizado, así que aunque pagues extra y el saldo baje, tu pago mensual se mantiene igual. Esa es una forma de crear capital y no prejudicar sus finanzas al pagar su hipoteca. 

Entonces, ¿qué puedes hacer en su lugar? Número uno: establecer una cuenta separada para capturar el dinero que normalmente pagarías extra para el préstamo. Puede ser una cuenta de ahorros o de cheques inicialmente, siempre y cuando no se mezcle con sus fondos personales. Si no es una cuenta separada, podrías terminar gastándolo accidentalmente. Haga que este dinero se retire a la nueva cuenta automáticamente.

Para el segundo paso, puede aparcar su dinero en una cuenta de ahorros, pero no debe depender de ella (o de un mercado de dinero) para hacer crecer su dinero. Ambos ofrecen un mísero retorno, tienes que pagar impuestos por ellos, y no están protegidos de los depredadores financieros y no ayudan con su hipoteca.